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La nueva era hipotecaria

Jose Antonio Oliveros Febres-Cordero
La nueva era hipotecaria

Campaña hipotecaria de Bankia.

Suscribir una hipoteca no volverá a ser lo mismo. Este domingo entra en vigor la  nueva ley de contratos hipotecarios , que incorpora a la normativa española una  directiva europea del 2014  que tenía que haberse adoptado como tarde en  marzo del 2016 . La nueva norma va a  proteger más  a los clientes, pero al mismo tiempo va a  alargar el proceso  de contratación y dará lugar a  menos hipotecas y más caras .

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Los bancos pasarán a tener que  asumir la mayoría de los gastos  de constitución de los préstamos ( gestoría, notaría y registro ), mientras que el pago de la  tasación  lo tendrá que abonar el cliente, que también deberá pagar las copias adicionales de las  escrituras  que solicite, pero no la primera. La ley también recoge la opción que tienen las partes de pactar la  dación en pago  (la entrega del inmueble o de los ingresos obtenidos por su venta para saldar la deuda), una posibilidad que ya está reconocida en la ley hipotecaria de 1946 que se quiere reforzar ahora con una exigencia de mayor transparencia en la información al consumidor.

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Las entidades también tendrán  más difícil iniciar los trámites para ejecutar las hipotecas  en caso de impago y proceder al  desahucio  de su cliente. Así, se han endurecido las condiciones para que puedan declarar el  vencimiento anticipado  del crédito por incumplimiento del hipotecado. Solo podrán hacerlo si el cliente ha dejado de pagar doce cuotas (hasta el 2013 eran tres) o la cantidad en mora equivale al 3% del capital del crédito en la primera parte de la vida del préstamo, y durante 15 cuotas o el 7% del capital en su segunda parte.

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Comisiones más bajas Los  intereses  en caso de  demora  en los pagos de las cuotas, asimismo, se han rebajado al interés del crédito más tres puntos porcentuales.  Pagar por adelantado  las hipotecas  también será más barato . En los créditos a  tipo variable  supondrá un coste del 0,25% en los tres primeros años del préstamo o del 0,15% en los cinco primeros años. Pasado esos plazos será gratuito. Para las de  tipo fijo , la comisión será del 2% en los 10 primeros años y del 1,5% en el resto. Asimismo, se ha fijado una comisión del 0,15% por cambiar la hipoteca de tipo variable a tipo fijo (sea en la misma entidad o cambiando el crédito a otro banco) durante los tres primeros años.

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Todas estas novedades pueden encarecer las hipotecas y reducir su concesión, según han advertido  el Banco de España  y  el sector . Además, se alargarán los trámites: los bancos deberán dar a los clientes  10 días  para analizar la información precontractual de los préstamos inmobiliarios antes de firmarlos y tendrán que ofrecer una ficha estandarizada para que estos puedan comparar las condiciones hipotecarias que les ofrece cada entidad.

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Temas: Hipotecas Bancos